Buy now pay later: новые правила с 20 ноября

Оплата онлайн-покупок позже вот-вот станет в Германии регулируемым кредитом. С пятницы, 20 ноября 2026 года, многие предложения buy now pay later от таких сервисов, как Klarna и PayPal, а также небольшие займы до 200 евро впервые подпадут под немецкое законодательство о потребительском кредите. Провайдеры должны будут перед одобрением проверять, сможете ли вы вернуть деньги, заранее чётко информировать о расходах и позволять отказаться от кредита в течение 14 дней. Изменение вступает в силу за неделю до «чёрной пятницы» 27 ноября, так что первый большой наплыв покупок в сезоне пройдёт уже по новым правилам.

Новый закон вводит в действие пересмотренную директиву ЕС о потребительском кредите (директива 2023/2225, которую часто называют CCD II), действующую во всём ЕС с той же даты. Бундестаг принял немецкую версию в апреле, а бундесрат, палата федеральных земель, одобрил её 8 мая, как сообщили юридическая новостная служба beck-aktuell и финансовый портал biallo.

Что считается кредитом с 20 ноября

До сих пор немецкое право содержало несколько исключений, из-за которых большинство вариантов «оплатить позже» оставались вне защиты кредитных правил. Займы менее 200 евро, беспроцентные и бескомиссионные займы или отсрочки платежа, а также займы, погашаемые в течение трёх месяцев с низкими расходами, в основном были исключены. Именно в этих пробелах и работало большинство продуктов buy now pay later. Новые правила закрывают все три исключения. По данным Европейского центра защиты потребителей в Германии (EVZ), правила применяются ко всем договорам, заключённым начиная с 20 ноября. Покупки и планы рассрочки, согласованные до этой даты, продолжают действовать по старому праву.

Для клиентов PayPal это означает, что популярный вариант «оплата через 30 дней» теперь считается потребительским кредитом, сообщает технологический сайт inside digital, тогда как рассрочка PayPal и раньше рассматривалась как кредит и получает дополнительные обязательства. У Klarna изменение касается прежде всего покупки по счёту. Если отсрочку предоставляет Klarna или другой платёжный сервис, а не сам магазин, действует новый закон, объясняют и Berliner Zeitung, и inside digital.

Классическая покупка по счёту (Kauf auf Rechnung) может остаться вне новых правил. Так бывает, когда сам магазин даёт вам время на оплату, без процентов и комиссий и без того, чтобы отсрочку финансировала третья сторона. По данным обоих изданий, небольшие продавцы могут предоставлять до 50 дней, а крупные интернет-магазины не более 14 дней. Исключение сохраняется и для некоторых дебетовых карт, которые собирают платежи и списывают их позже без процентов.

Проверка кредитоспособности и ваши новые права

Самое заметное изменение касается проверки кредитоспособности (Kreditwürdigkeitsprüfung). Перед каждым договором buy now pay later провайдер должен оценить, сможете ли вы, вероятно, вернуть деньги, какой бы маленькой ни была сумма. Необходимо учитывать существующие долги, в том числе другие неоплаченные покупки «оплатить позже». Кредиторы не могут использовать для проверки данные из социальных сетей или данные о здоровье. Если решение принимается автоматически и вам отказывают, вы можете потребовать объяснения и пересмотра решения человеком.

Кроме того, вы получаете право на отказ от договора (Widerrufsrecht). Вы можете расторгнуть кредитный договор в течение 14 дней без указания причин, даже при небольших суммах. Если провайдер не предоставит вам обязательную информацию, срок продлевается, но заканчивается не позднее чем через двенадцать месяцев и 14 дней после заключения договора, по данным EVZ и biallo. Перед подписанием провайдеры должны сообщить вам о расходах, датах погашения и последствиях просрочки. По данным inside digital, PayPal будет показывать на своих беспроцентных продуктах предупреждение о том, что кредит может повлечь расходы при просрочке платежа.

Если у вас возникнут финансовые трудности, кредиторы обязаны предложить способы облегчить погашение, например паузу в платежах, более длительный срок или меньшие взносы, прежде чем принимать меры принудительного взыскания, подчёркивают beck-aktuell и EVZ. EVZ добавляет, что реклама кредитов больше не может создавать впечатление, будто заём улучшит ваше финансовое положение. Кредитные договоры теперь можно заключать и в текстовой форме, например по электронной почте или в приложении, без собственноручной подписи.

Почему buy now pay later регулируют

Реформа отвечает на реальную проблему долгов. В опросе немецкого финансового регулятора BaFin, на который ссылаются Berliner Zeitung и inside digital, 14 процентов пользователей buy now pay later сказали, что уже теряли контроль над неоплаченными счетами, а среди людей младше 30 лет этот показатель составил 24 процента. Двенадцать процентов накопили по таким покупкам долги более чем на 500 евро. По данным Berliner Zeitung, примерно каждый пятый житель Германии в возрасте от 18 до 60 лет платит позже при онлайн-покупках, а PayPal сообщает, что более 15 миллионов клиентов в Германии пользуются оплатой через 30 дней или рассрочкой, передал inside digital.

Платёжные провайдеры говорят, что для большинства клиентов на кассе мало что изменится. PayPal сообщил inside digital, что уже проводит проверки кредитоспособности для своих продуктов с отложенной оплатой, а закон теперь делает их обязательными. Однако новостной сайт netzwelt предупреждает, что некоторые покупки, которые раньше проходили без проблем, теперь могут быть отклонены, особенно у людей со слабыми кредитными данными или несколькими открытыми платежами. Тем, кто рассчитывает на отложенную оплату для крупной покупки в «чёрную пятницу», не стоит заранее исходить из того, что такая опция будет доступна.

Что правила buy now pay later означают для экспатов

Если вы недавно переехали в Германию, у кредитных бюро, таких как Schufa, может быть мало данных о вас, поэтому стоит подготовиться, прежде чем полагаться на отложенную оплату. Berliner Zeitung советует погасить открытые отложенные суммы до покупок, заранее запросить бесплатную копию своих данных в Schufa, поскольку бюро может отвечать до месяца, и держать наготове второй способ оплаты, например прямое дебетование, карту или счёт непосредственно от магазина. Наш путеводитель по кредитам и займам в Германии объясняет основы заимствования здесь, а одна из прежних статей рассказывает о более строгих правилах кредитного скоринга.

Следите за общей суммой всех платежей, а не только за отдельным взносом, и записывайте 14-дневный срок отказа для каждой покупки. Netzwelt также предупреждает, что мошенники могут использовать новые правила как предлог для поддельных писем якобы от PayPal или Klarna с просьбой обновить данные или подтвердить проверку кредитоспособности, поэтому входите через официальное приложение, а не по ссылкам. Если погашение становится проблемой, свяжитесь с кредитором заранее. Бесплатные консультации по долгам (Schuldnerberatung) предлагают муниципалитеты, благотворительные организации и центры защиты прав потребителей, а EVZ советует осторожно относиться к коммерческим услугам, которые обещают быструю помощь или предлагают ещё один кредит.