Открытие банковского счета в Германии
29 мин. чтения
Практически ничего в повседневной жизни немцев не работает, пока у вас нет банковского счета в Германии. Ваша зарплата поступает банковским переводом, арендная плата списывается прямым дебетом, медицинская страховка, телефонный контракт, поставщик электроэнергии и плата за телевещание - все это рассчитывает на получение средств со счета, а не наличными. В этой главе объясняется, какой тип счета вам нужен, законное право на его открытие, о котором большинство приезжих никогда не слышат, какие документы банк действительно запросит, как проходит проверка личности, если вы не можете лично обратиться в отделение, и что делать, если банк вам отказывает. Также рассматриваются моменты, которые часто вызывают ошибки: проблема с адресом, отсутствие кредитной истории и широко распространенное, но незаконное требование немецкого номера счета.
Самая полезная информация в этой главе находится в самом начале, поскольку она меняет подход к каждому разговору с банком: в Германии доступ к базовому платежному счету является законным правом, а не коммерческой услугой. Если вы ничего больше не прочтете, прочитайте разделы о базовом платежном счете (Basiskonto) и о том, что происходит, когда банк отказывает.
Что такое Girokonto на самом деле
В Германии для обычных людей используется расчетный счет Girokonto, предназначенный для входящих и исходящих платежей. Это не сберегательный счет и не предназначен для хранения накопленных средств. Он существует для получения вашей зарплаты и для осуществления платежей, а немецкая платежная система построена на предположении, что такой счет есть у каждого. Когда в немецкой форме запрашиваются ваши банковские реквизиты (Bankverbindung), запрашивается именно Girokonto.
Деньги поступают и выводятся из системы тремя основными способами, и терминология имеет значение, поскольку она используется в формах. Überweisung - это банковский перевод: вы даёте своему банку указание перевести деньги другому лицу. Dauerauftrag - это постоянное платежное поручение: фиксированная сумма, которую вы указываете своему банку отправлять в определённую дату каждого месяца, например, столько времени люди платят за аренду. Lastschrift - это прямое списание средств: вы даёте компании поручение, и компания сама списывает деньги с вашего счёта. Lastschrift - это немецкий стандартный способ списания средств с регулярных платежей, и стоит понимать, что с помощью SEPA-Basislastschrift вы можете потребовать возврата денег в течение восьми недель с момента списания без объяснения причин, что делает его гораздо безопаснее, чем кажется в первый раз, когда вы разрешаете незнакомцу снимать деньги с вашего счёта.
Ваш счет идентифицируется по IBAN, международному банковскому номеру счета. Немецкий IBAN состоит из 22 символов, начинается с DE и содержит ваш старый номер счета и банковский код. Вы будете постоянно его вводить, поэтому стоит записать его где-нибудь, откуда его можно будет скопировать. IBAN не является секретом, как номер карты: вы сообщаете его своему работодателю, чтобы он мог вам платить, и любому, кто вам должен деньги. Он позволяет людям отправлять вам деньги и, если вы подписали поручение, получать их - он не позволяет постороннему лицу присваивать их себе.
Каждый законный резидент Германии имеет право на банковский счет.
Этот раздел обычно опускается в путеводителях. С момента вступления в силу Закона о платежных счетах (Zahlungskontengesetz) банк в Германии не может просто решить, что он не хочет иметь вас в качестве клиента. Статья 31 этого закона обязывает каждое учреждение, предлагающее потребителям платежные счета, заключать договор о базовом платежном счете (Basiskonto) с любым лицом, имеющим на него право. Закон определяет, кто имеет на него право, в удивительно широких терминах: каждый потребитель, законно проживающий в Европейском Союзе, включая лиц без постоянного места жительства, лиц, ищущих убежища, и лиц, не имеющих вида на жительство, но которых нельзя депортировать по юридическим или практическим причинам.
Прочитайте это еще раз, потому что это снимает большую часть тревоги, которую испытывают новички, приходя в банк. Вам не обязательно быть немцем. Вам не нужен постоянный контракт, минимальная заработная плата или немецкая кредитная история. Вам не обязательно находиться здесь длительное время. Если вы законно находитесь в ЕС и являетесь потребителем, банк, продающий текущие счета населению, обязан предоставить вам базовый счет. Федеральный орган финансового надзора (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, BaFin) подтверждает это право в своих рекомендациях для потребителей теми же словами.
Механизмы также предельно ясны. После получения вашей полностью заполненной заявки банк обязан предложить вам договор без неоправданной задержки и не позднее, чем в течение десяти рабочих дней (Ten Geschäftstage). Он должен подтвердить получение вашей заявки и приложить ее копию. Если вы сообщите банку о желании получить Basiskonto, он должен бесплатно предоставить вам установленную законом форму заявки, а если у банка есть веб-сайт, то эта форма должна быть доступна и там. В законе есть один важный момент: если вы заполните эту форму полностью, банк не сможет затем заявить, что ваша заявка была неполной. Это полностью исключает наиболее распространенную тактику затягивания процесса.
Всё это не означает, что Basiskonto - это именно тот счёт, который вам нужен. Это нижний предел, а не верхний. Большинство людей, приехавших с предложением работы и паспортом, просто откроют обычный Girokonto и больше никогда не вспомнят о Zahlungskontengesetz. Право имеет значение именно тогда, когда обычный путь не срабатывает, - и знание о его существовании меняет ход разговора с мольбы на вынесение повесток.
Что должен уметь делать сотрудник Basisconto
Базискоконто - это реальный счет, а не условный документ. Закон гласит, что он ведется в евро и должен позволять внесение и снятие наличных, прямые дебеты, включая разовые, переводы, включая постоянные платежные поручения, и платежи картой. Снятие наличных должно осуществляться в кассах и, независимо от часов работы, в собственных банкоматах банка или в банкоматах сети, к которой он принадлежит, в любой точке Европейской экономической зоны. Платежи в адрес и от поставщиков услуг в других странах ЕЭЗ также должны быть доступны.
Два дополнительных условия легко упустить из виду, и их стоит упомянуть неохотно соглашающемуся кассиру. Количество платежных операций не должно быть ограничено: банк не может выдать вам Basiskonto, а затем ограничить вас пятью переводами в месяц. И услуги должны быть доступны в той же степени, в какой банк обычно предоставляет их обычным владельцам счетов, через все каналы, которые банк обычно предоставляет для этой цели. На практике это означает, что если банк предлагает своим клиентам онлайн-банкинг, он должен предлагать онлайн-банкинг и через Basiskonto. BaFin прямо об этом заявляет.
Существует одно реальное ограничение, и оно преднамеренное. Закон описывает эти услуги как платежный бизнес «без кредитного бизнеса». Базисконто не дает права на овердрафт. Вы можете потратить то, что в нем есть, и не больше. Банк и клиент могут отдельно договориться о дополнительных услугах, выходящих за рамки установленного законом минимума, и закон прямо указывает, что это может включать согласованную возможность получения овердрафта - но это переговоры, а не право, и банк, который отказывает, имеет на это право. Если вы работаете с консультантом по вопросам задолженности, обратите внимание также на то, что при подаче заявления вы можете потребовать, чтобы Базисконто функционировал как ПФЗКОНТО, то есть П-КОНТО, который защищает ежемесячный лимит от кредиторов.
Сколько может стоить Basisconto?
Договор Basiskonto не обязательно должен быть бесплатным, и в Германии он обычно таковым не является. Закон требует, чтобы плата была разумной (angemessen), и в нем указывается, как оценивается разумность: по тарифам, обычным на рынке, и по фактическому характеру использования клиентом. Договорные санкции, связанные с договором Basiskonto, просто запрещены. Если плата неразумна, пункт о плате отменяется, но сам договор на использование счета остается в силе.
Этот стандарт звучит мягко, и на практике за него ведутся споры. Организация Verbraucherzentrale, занимающаяся консультированием потребителей, неоднократно признавала немецкие базовые счета одними из самых дорогих в Европе, с ежемесячными платежами, значительно превышающими те, которые взимают другие государства ЕС за тот же обязательный продукт, некоторые из которых предоставляют его дешево или бесплатно. Суды признавали недействительными цены отдельных банков. Поскольку эти цифры постоянно меняются, и поскольку судебные решения выносятся регулярно, не доверяйте цифрам, которые вы видите на страницах справочников - включая этот. Сравните текущие опубликованные прайс-листы двух или трех учреждений рядом с вами, прежде чем подавать заявку, и помните, что в соответствии с Законом каждый банк, предлагающий потребительские счета, обязан бесплатно и в любое время разъяснить вам особенности, тарифы и условия своего базового счета. Запрос - это право, а не обязанность.
Стоит также реалистично оценить обычный Girokonto в сравнении с другими вариантами. Бесплатный текущий счет в Германии не исчез, но его возможности сузились: многие банки теперь отменяют ежемесячную плату только при превышении минимальной суммы ежемесячного дохода, для клиентов младше определенного возраста или для студентов, а за все остальное взимается плата. Банки, работающие напрямую с клиентами, и сервисы на основе мобильных приложений, как правило, предлагают более низкие ежемесячные сборы и компенсируют их другими способами, чаще всего за счет снятия наличных вне своей сети и конвертации валюты. Ознакомьтесь с прейскурантом цен и услуг (Preis- und Leistungsverzeichnis), который обязан публиковать каждый банк, и обратите особое внимание на стоимость снятия наличных и на то, что происходит при оплате в другой валюте.
Когда банк может сказать «нет», а когда нет.
Поскольку право на получение Basiskonto закреплено законом, основания для отказа являются исчерпывающим списком. Банк может отказать в заявлении на получение Basiskonto только по основаниям, изложенным в Законе, а их, по сути, четыре. Он может отказать, если у вас уже есть действующий платежный счет в другом учреждении в Германии. Он может отказать, если в течение последних трех лет вы были осуждены за умышленное уголовное преступление против этого банка, его сотрудников или клиентов в их качестве таковых. Он может отказать, если вы ранее имели Basiskonto в этом же банке, и банк правомерно расторг договор в течение последнего года, поскольку вы умышленно использовали счет в незаконных целях. И он может отказать, если не может выполнить свои обязанности по проверке благонадежности в соответствии с законодательством о борьбе с отмыванием денег или банковским правом в отношении вас - чаще всего, если он не может подтвердить вашу личность.
Посмотрите, чего нет в этом списке. Там нет информации о кредитоспособности. Там нет отрицательной записи в реестре Schufa. Там нет информации о безработице. Отсутствие работы, истории пребывания в Германии, активов и кредитной истории не является законным основанием для отказа в выдаче Basiskonto, и Verbraucherzentrale четко заявляет, что ни зарегистрированный адрес, ни проверка кредитной истории не являются предварительным условием: закон требует лишь заявления и подтверждения личности. Если сотрудник отказывает вам из-за вашей записи в реестре Schufa, он неправ, и отказ является незаконным.
Проблема отмывания денег - это реальная сфера деятельности, и её стоит понимать, а не обижаться. Это не осуждение в ваш адрес. Это заявление о том, что банк не может выполнить обязательную по закону процедуру идентификации. Именно поэтому предоставленные вами документы так важны, и именно поэтому в следующих разделах подробно рассматривается вопрос идентификации: в подавляющем большинстве действительно проблемных случаев препятствием является не неприязнь банка к заявителю, а то, что заявитель пришёл с документом, который банк не может принять в рамках своей процедуры.
Правило десяти дней и бесплатный путь BaFin
Отказ - это не разговор. Закон требует от банка сообщить об отказе без неоправданной задержки и в любом случае в течение десяти рабочих дней с момента получения вашей заявки. Банк обязан бесплатно, в текстовом виде и на немецком языке, сообщить вам причину отказа, если вы не договорились об ином. Банк может не разглашать причины только в том случае, если их предоставление поставит под угрозу общественную безопасность или нарушит правила противодействия отмыванию денег, касающиеся информирования о нарушениях, что является узким исключением, а не общим основанием для отказа. Крайне важно, чтобы в самом отказе вас информировали о процедуре BaFin, описанной ниже, и о вашем праве обратиться в орган по защите прав потребителей, а также указывались контактные данные этого органа. Простое «нет» без объяснения причин и каких-либо указаний не является законным отказом.
Если банк отказывает, не принимает решение в течение десяти рабочих дней или заключает договор, но фактически не открывает счет в течение десяти рабочих дней, вы можете обратиться в BaFin с просьбой начать административное разбирательство. Вот что удивляет: для вас это бесплатно. BaFin не взимает с вас никаких сборов; вы оплачиваете только почтовые расходы и, если решите воспользоваться услугами юриста, услуги своего адвоката. Форма для этого есть на сайте BaFin, и вы отправляете ее в Бонн. Вы не можете совмещать этот процесс с судебным разбирательством или арбитражным процессом по тем же обстоятельствам - выберите что-то одно.
Действия BaFin имеют серьезные последствия. Если банк отказал вам незаконно, BaFin обязывает его заключить договор и открыть счет в вашу пользу. Банк избегает наказания только в том случае, если сможет обосновать один из установленных законом причин отказа в пользу регулятора. При этом регулятор может взимать с банка плату за это распоряжение - таким образом, издержки за ошибку ложатся на учреждение, а не на вас. Есть один практический нюанс: после того, как BaFin распорядится об открытии счета, вам все равно придется вернуться и самостоятельно заключить договор. Распоряжение само по себе не создает счет.
Для понимания масштаба ситуации, BaFin опубликовало в сентябре 2025 года исследование эффективности Закона. Примерно 1,100 учреждений в Германии предлагают базовые счета. За исследуемый период процент отказов снизился до менее чем одной десятой от того, что предполагают обеспокоенные новички. В 2023 году менее 200 человек обратились в BaFin с просьбой о вмешательстве, и менее чем в половине этих случаев счет был открыт, а в сопоставимом количестве случаев выяснилось, что у банка были законные основания. В заключении самого BaFin говорится, что банки в основном соблюдают Закон. Из этого следует два момента. Этот механизм работает. И им пользуется очень мало людей, а это значит, что большинство тех, кому несправедливо отказали, просто сдаются. Не будьте одним из них.
Документы, необходимые для открытия банковского счета в Германии
При оформлении обычного Girokonto вас могут попросить предоставить четыре документа. Во-первых, удостоверение личности: действующее удостоверение личности (Personalausweis), если вы являетесь гражданином ЕС, или ваш паспорт. Во-вторых, подтверждение адреса проживания, обычно это Meldebescheinigung, свидетельство о регистрации, которое вы получаете при заполнении Anmeldung в Bürgeramt. В-третьих, ваш Steueridentifikationsnummer, одиннадцатизначный налоговый идентификационный номер. В-четвертых, если вы не являетесь гражданином ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии, ваш вид на жительство - elektronischer Aufenthaltstitel или виза в вашем паспорте.
Помимо этого, банки различаются и имеют на это право. Многие запросят ваш трудовой договор или последние расчетные листы, особенно если вы хотите получить овердрафт или кредитную карту, которые являются кредитными продуктами и, следовательно, подлежат реальной оценке вашей платежеспособности. Некоторые запрашивают вид на жительство, срок действия которого истекает через несколько месяцев. Некоторые просят студентов предоставить свидетельство о зачислении. Все это не является необоснованным для коммерческого продукта. Следует отметить, что все это выходит за рамки требований Basiskonto - именно поэтому Basiskonto важен как запасной вариант, когда документы для обычного счета еще не оформлены.
Вам также зададут вопросы о налоговом резидентстве и, возможно, попросят подписать заявление с указанием всех стран, где вы являетесь налоговым резидентом. Банк не проявляет излишнего любопытства. Германия участвует в международном автоматическом обмене информацией о финансовых счетах, и если вы являетесь налоговым резидентом другой страны, данные вашего счета могут быть переданы властям этой страны. Отвечайте точно. Угадывание создаст проблемы позже, которые будут гораздо более утомительными, чем заполнение формы.
Ваш Steuer-ID и почему его отсутствие не является препятствием
Немецкое налоговое законодательство требует от банков регистрировать ваш налоговый идентификационный номер (Steueridentifikationsnummer) для каждого владельца счета. Это не является необязательным требованием банка и не является запросом по усмотрению, поэтому спорить об этом бессмысленно. Закон об обязательном налогообложении (Abgabenordnung) обязывает кредитные учреждения собирать и регистрировать этот номер, а вас - предоставлять его и незамедлительно сообщать об изменениях.
Но вот часть, которая почти никогда не объясняется, и она решает реальную проблему новичков. Ваш Steuer-ID выдается автоматически после регистрации и приходит по почте, и это может занять несколько недель. Многим людям говорят, что нужно подождать его, прежде чем открывать счет. Закон этого не предусматривает. Если вы не предоставите номер к моменту начала деловых отношений, и банк не получил его законным путем каким-либо другим способом, банк должен запросить его у Федерального центрального управления по налогообложению (Bundeszentralamt für Steuern) в автоматизированной процедуре, и у него есть время до конца третьего месяца после начала деловых отношений, чтобы это сделать. Другими словами, закон прямо предусматривает открытие счета до того, как Steuer-ID станет известен, и возлагает работу по его поиску на банк.
Итак, если банк говорит вам, что не может открыть ваш счет, потому что ваш налоговый идентификационный номер (Steuer-ID) не получен, это отражает его внутренние предпочтения, а не требование закона. Скажите, что у вас его еще нет, что он был запрошен, и попросите их запросить его в BZSt, как это предусмотрено Abgabenordnung. Некоторые банки так и поступят. Другие все равно откажут, потому что им разрешено устанавливать свои собственные условия для обычного коммерческого Girokonto - что снова возвращает вас к Basiskonto, где в списке законных оснований для отказа отсутствует налоговый номер. Наша глава о Регистрация (Anmeldung) и юридическая документация В документе объясняется, как присваивается Steuer-ID и как его отслеживать, если он так и не появляется.
Как банки проверяют вашу личность: PostIdent, VideoIdent и eID.
Закон о борьбе с отмыванием денег, а не банк, определяет, как проверяется ваша личность. Правило таково: проверка происходит либо путем надлежащего изучения документа, предъявленного лично, либо с помощью другой процедуры, подходящей для этой цели и обеспечивающей эквивалентный уровень безопасности. Всё, с чем вы столкнетесь на практике, будет иметь один из этих двух способов проверки.
PostIdent - это личный, но аутсорсинговый способ оформления. Вы приносите свой паспорт или удостоверение личности и купон из банка в отделение Deutsche Post или, в некоторых вариантах, в партнерский магазин, где сотрудник проверяет ваш документ и подтверждает вашу личность банку. Это медленный, надежный и самый широкий спектр документов, поскольку физический документ проверяет человек. Если у вас необычный документ или имя, которое транслитерируется некорректно, этот способ реже всего дает сбои.
VideoIdent - это альтернативный способ проверки. Вы участвуете в видеозвонке с оператором, подносите документ к камере, наклоняете его так, чтобы на элементы защиты падал свет, и зачитываете код. Это занимает минуты, а не дни, и именно поэтому учетную запись через приложение можно открыть в тот же день после обеда. Его недостатки носят практический характер: требуется хорошее соединение и хорошее освещение, операторы часто недоступны в три часа ночи, несмотря на рекламные кампании, а провайдеры ограничивают перечень граждан, документы которых они принимают по видеосвязи. Документ, отклоненный в VideoIdent, очень часто принимается в PostIdent, поэтому отказ оператора видеосвязи - это не конец пути.
Третий способ - электронная идентификация. Немецкий Personalausweis, европейская eID-карта и elektronischer Aufenthaltstitel содержат чип, позволяющий подтвердить личность в режиме онлайн, и законодательство о борьбе с отмыванием денег это прямо признает. Там, где банк поддерживает эту функцию, это самый быстрый и наименее рискованный из трех методов, поскольку никто не смотрит на голограмму. Для этого необходимо активировать онлайн-функцию и сохранить PIN-код.
Открытие банковского счета в Германии без зарегистрированного адреса.
Новички попадают в замкнутый круг. Чтобы снять квартиру, нужно предъявить немецкий банковский счет. Для открытия счета банк требует свидетельство о регистрации (Meldebescheinigung). Чтобы получить Meldebescheinigung, необходимо заполнить заявление о регистрации (Anmeldung). Для заполнения заявления о регистрации требуется подтверждение от арендодателя, а это значит, что вам нужна квартира. Наша глава о Регистрация (Anmeldung) и юридическая документация В нем подробно изложена эта цепочка событий, и его стоит прочитать вместе с этим, поскольку две проблемы представляют собой одну и ту же проблему, рассматриваемую с разных сторон.
Закон о базисных правах разрывает порочный круг. Наличие зарегистрированного адреса не является законным предварительным условием для получения права на пособие. Закон прямо распространяет это право на лиц, не имеющих постоянного места жительства; Центр защиты прав потребителей прямо указывает, что требуется только заявление и подтверждение личности; и, если немного подумать, становится понятно, почему это так, поскольку право, исключающее бездомных, исключало бы именно тех людей, для которых оно было написано. Банку по-прежнему нужен адрес для отправки вам почты, и он запросит его - адрес получателя, адрес друга или, в случае настоящей бездомности, адрес получателя в организации поддержки. Чего он не может сделать, так это превратить фразу «вы еще не зарегистрированы» в отказ.
Это не делает процесс безболезненным. Сотрудник отделения, который никогда раньше не обрабатывал заявления в рамках процедуры Basiskonto для незарегистрированного заявителя, может просто сказать «нет» и быть искренне убежденным. На практике у вас есть два варианта: запросить в письменной форме установленную законом форму заявления, полностью заполнить ее, запросить письменный отказ с указанием причин - все это банк обязан вам предоставить - и, если до этого дойдет, отправить форму в BaFin. Тем временем несколько компаний, предоставляющих услуги через мобильные приложения, откроют счет на основании паспорта и иностранного адреса, что часто является самым быстрым способом обеспечить себя первой зарплатой на время регистрации.
Шуфа и тонкий дощечное дерево
Schufa - это главное кредитное бюро Германии. Оно хранит информацию о вашем финансовом поведении в Германии - счетах, договорах, кредитах, платежах - и преобразует её в кредитный рейтинг, который покупают компании. Когда вы открываете обычный Girokonto, банк обычно запрашивает данные и сообщает о новом счете. Это стандартная процедура, не имеющая злонамеренных намерений.
Ваша проблема как новичка заключается не в плохом досье. Дело в его отсутствии. Schufa ничего о вас не знает, потому что вы еще ничего не делали в Германии, а балл, рассчитанный с нуля, - это не хороший балл, а балл отсутствия. Некоторые системы рассматривают отсутствие как риск. Именно по этой причине совершенно платежеспособному специалисту отказывают в кредитной карте в первый же месяц работы, и стоит понимать, что это проблема с данными, а не с оценкой ситуации.
Отсюда вытекают два момента. Во-первых, как указано выше, «тонкая» или «отрицательная» кредитная история Schufa юридически не имеет отношения к Basiskonto: она не входит в список законных оснований для отказа. Во-вторых, «тонкая» кредитная история решается сама собой, и быстрее, чем вы ожидаете, поскольку открытие счета само по себе является одной из записей, запускающих ее формирование. Не следует реагировать на отказ в выдаче кредитной карты, обращаясь в пять других банков в течение недели; каждая заявка может оставить след, а групповые заявки воспринимаются негативно. Наша глава о Кредит и займы в Германии В этом документе подробно рассматривается система Schufa - как работает система оценки, как получить бесплатную ежегодную декларацию о доходах и как исправить ошибки - и нет смысла повторять это здесь.
Выбор места для открытия банковского счета в Германии
Немецкий рынок делится на три группы, и правильный ответ зависит не столько от того, какая из них лучше, сколько от того, какой тип сбоев вы готовы допустить.
Спарккассы, фольксбанки и раффайзенбанки - это местные финансовые учреждения. Спарккасса - это сберегательный банк, зарегистрированный в соответствии с законодательством о государственных учреждениях, привязанный к городу или району; фольксбанк - это кооператив, принадлежащий его членам. Вместе они имеют множество филиалов по всей стране, что важнее, чем кажется: в них можно просто зайти, они без проблем работают с наличными, и это учреждение, которое немецкий арендодатель или мелкий работодатель узнает без раздумий. Их ежемесячные комиссии, как правило, выше, их приложения обычно менее совершенны, а англоязычное обслуживание за пределами крупных городов действительно нестабильно. Они также строго региональны, поэтому спарккасса в одном городе не может просто обслуживать вас как клиента в другом. Коммерческие банки с филиалами - Deutsche Bank, Commerzbank и их сети филиалов - занимают аналогичную нишу, имея национальное присутствие и, как правило, лучшее знание английского языка. Что касается самой ситуации, то один момент, имеющий значение в контексте 2026 года: попытка UniCredit поглотить Commerzbank провалилась. 8 июля 2026 года Commerzbank объявил, что к установленному сроку было предъявлено к выкупу 17.6% акций, и заявил, что предъявленные акции поступили преимущественно от банков и сторон, аффилированных с UniCredit, а на независимых институциональных и частных инвесторов пришлось менее двух процентов. Для клиента, выбирающего счет, практическим следствием является лишь то, что Commerzbank продолжает оставаться независимым немецким банком.
Direktbanken - ING, DKB, Comdirect и им подобные - это полноценные немецкие банки с немецкими банковскими лицензиями, немецкой системой защиты вкладов и немецкими IBAN, но без филиалов. Они традиционно являются оптимальным вариантом для тех, кто хочет серьезный, ничем не примечательный немецкий банк по низкой цене и готов делать все онлайн. Их слабость заключается именно в отсутствии филиалов: если что-то пойдет не так, вам придется стоять в очереди.
Приложения для онлайн-банкинга - N26, Revolut, Trade Republic и другие - позволяют открыть счет быстрее всего и предлагают лучшие условия обмена валюты, а для многих новичков это первый действительно работающий счет. Их структура различается, и эти различия стоит проверить до открытия счета, а не после. Некоторые имеют немецкую банковскую лицензию, что означает немецкий IBAN и немецкую защиту депозитов. Другие работают по лицензии, выданной в другом государстве ЕС, и используют её в Германии; Revolut, например, работает по литовской банковской лицензии и исторически выдавал литовские IBAN, хотя и открыл немецкий филиал и теперь выдает немецкие IBAN, переводя существующих клиентов на немецкий язык. Это важно по двум причинам: гарантия депозита в какой стране защищает ваши деньги и столкнетесь ли вы с проблемой IBAN, описанной далее. Прежде чем открыть счет, проверьте, какая организация фактически хранит ваши депозиты и какой IBAN вам будет предоставлен.
Ваш IBAN не должен стать проблемой.
Вот что происходит. Вы открываете счет с не немецким IBAN, сообщаете его в бухгалтерию работодателя, арендодателю или спортзалу, и вам говорят, что система принимает только немецкие номера счетов. Это называется дискриминацией по IBAN, и это незаконно.
Правило содержится в статье 9 Регламента (ЕС) № 260/2012, Регламента SEPA, озаглавленной «Доступность платежей». Во втором абзаце говорится, что получатель платежа, принимающий кредитный перевод или использующий прямое списание средств для получения средств от плательщика, имеющего платежный счет, расположенный в пределах Европейского союза, не должен указывать государство-член, в котором должен находиться этот платежный счет, при условии, что счет доступен. Первый абзац обязывает плательщиков аналогичным образом. Проще говоря: в пределах еврозоны платежей, если ваш счет доступен, никто не может настаивать на том, в какой стране ЕС он находится. Ваш работодатель не может требовать немецкий IBAN для выплаты вашей зарплаты. Ваш арендодатель не может требовать его для получения арендной платы путем прямого списания. Ваша страховая компания, ваш спортзал и ваша телефонная компания также не могут этого требовать. Европейская комиссия описывает эту практику именно в таких терминах и рекомендует потребителям обращаться с жалобами в компетентный национальный орган по месту ее совершения.
Слабое место - это обеспечение соблюдения правил, и это честно. Правило ясно, но его соблюдение фрагментарно, потому что бухгалтер с устаревшей формой ввода данных не задумывается о регламентах ЕС. Начнем с этого: в большинстве случаев причина - незнание, а не политика, и вежливое сообщение о том, что статья 9 Регламента SEPA запрещает требовать наличия счета в конкретном государстве-члене, решает удивительно большое количество проблем, особенно если оно доходит до вышестоящего лица. Если же нет, в Германии существует специальный отдел по рассмотрению жалоб на дискриминацию в рамках SEPA, управляемый Центром по борьбе с недобросовестной конкуренцией (Wettbewerbszentrale), созданным в 2017 году в координации с BaFin и Бундесбанком, и количество жалоб там растет. Отказ в предоставлении действительного IBAN ЕС не только является нарушением Регламента, но и рассматривается как недобросовестная конкурентная практика, что наносит реальный ущерб бизнесу.
А еще есть прагматический аспект, который вы имеете право оценить. Быть правым не означает, что арендная плата будет списана с вашего счета. Если вы работаете на новой работе всего три дня, а в отделе заработной платы отказываются принимать ваш литовский IBAN, вы вполне можете решить, что борьба за справедливость - это задача на следующий месяц, а открытие счета с немецким IBAN сегодня - более дешевый вариант. Это законный выбор, а не капитуляция. Просто сделайте это, зная, что требование было незаконным, и что, если у вас есть желание, существует возможность подать жалобу.
Girocard, кредитные карты и вопрос о наличных деньгах
Карта, которая предоставляется вместе с немецким счетом, - это Girocard, немецкая дебетовая карта для внутренних операций. Пожилые немцы и многие веб-сайты до сих пор называют её EC-Karte, хотя это название уже давно устарело, но никак не хочет исчезать - если кто-то говорит EC-Karte, он имеет в виду Girocard. Она списывает средства непосредственно с вашего баланса и принимается практически везде в Германии, где принимают любые карты. Её ограничение заключается в том, что это внутренняя система: за пределами Германии обычная Girocard может не работать, а международная маркировка, которая раньше скрывала это, была отменена для новых карт, поэтому не стоит предполагать, что карта в вашем немецком кошельке будет работать во время отпуска. Перед поездкой проверьте, какие функции есть у вашей конкретной карты.
Кредитная карта - это отдельный продукт, который не выдается вместе со счетом. Это кредитный продукт, поэтому банк оценивает вас, и именно здесь скудная база данных Schufa становится наиболее ощутимой проблемой в первые месяцы. Если вам нужна карта немедленно - а это может случиться, поскольку некоторые авиакомпании, отели и компании по прокату автомобилей не работают без нее - обходными путями являются предоплаченная карта, дебетовая карта Mastercard или Visa от одного из поставщиков приложений или обеспеченная карта под залог. В итоге большинство людей обнаруживают, что дебетовая карта Visa или Mastercard покрывает почти все случаи, когда они думали, что им нужен кредит.
Теперь о наличных деньгах, где большинство руководств устарели на десятилетие. Исследование платежного поведения Бундесбанка за 2025 год, опубликованное в июне 2026 года, показало, что впервые наличные перестали составлять большинство транзакций: 45 процентов платежей были совершены наличными против 55 процентов безналичных. На дебетовые карты пришлось 26 процентов, на мобильные платежи - 10 процентов. Если измерять оборот, а не количество платежей, доля наличных еще меньше. Германия - это не та страна, где все платежи осуществляются только наличными, о которой вас предупреждали друзья, и ситуация быстро меняется.
Но исследование содержит факт, который на самом деле определяет ваше поведение, и оно указывает в противоположную сторону. При покупках в магазинах покупатели могли расплачиваться наличными в 94% случаев, а безналичным способом - только в 86%. Около четверти респондентов хотя бы раз за предыдущий месяц не смогли расплатиться безналичным способом, когда хотели. Наличные деньги больше не являются основным средством платежа; они по-прежнему наиболее распространены. В этом и заключается практический аспект: пекарня, киоск, рыночный прилавок, паркомат у врача и небольшой ресторанчик, в котором теоретически есть считыватель карт, а на практике он не работает, никуда не исчезли. Носите с собой немного наличных. Не потому, что Германия застряла в прошлом, а потому, что уровень принятия наличных по-прежнему отстает от уровня использования, и восьмипроцентный разрыв застанет вас в самый неподходящий момент.
Dispokredit: удобно и дорого.
Dispokredit, обычно называемый просто Dispo, - это согласованный овердрафт по Girokonto. Банк устанавливает лимит, обычно кратный вашей ежемесячной зарплате, и позволяет вам опускаться ниже нуля до этого уровня без вашего согласия. Он предоставляется по усмотрению банка, обычно для этого требуется несколько месяцев регулярного поступления зарплаты, и, как уже говорилось выше, он никогда не входит в условия Basiskonto.
Это также один из самых дорогих видов заимствований, доступных обычному потребителю в Германии. Ставки по Dispo значительно выше ставок по обычным потребительским кредитам, и существует второй уровень выше: если вы превысите даже согласованный лимит Dispo, это будет geduldete Überziehung, допустимый овердрафт, стоимость которого еще выше. Проценты начисляются только на фактически использованную сумму и только на время использования, что создает ощущение безобидности. В течение нескольких дней в конце месяца это действительно так. В качестве постоянного состояния дефицита в тысячу евро это медленная, тихая и дорогостоящая утечка, и у банка нет никаких оснований указывать вам на это.
Если вы месяцами живете в своем Dispo, стандартный совет верен: замените его обычным кредитом в рассрочку по гораздо более низкой ставке или кредитом Rahmenkredit, а Dispo оставьте на случай непредвиденных обстоятельств. Ставки меняются, поэтому сравнивайте текущие, а не доверяйте цифрам из справочника; об этом говорится в главе о Кредит и займы в Германии рассматривает альтернативные варианты, и Управление личными финансами охватывает бюджетную сторону вопроса.
Смена банков: Kontenwechselhilfe
Если окажется, что ваш первый счет неверный, вы не обязаны его сохранять, и вам не нужно будет выполнять перенос вручную. Закон о защите прав потребителей (Zahlungskontengesetz) обязывает оба банка - тот, из которого вы уходите, и тот, в который вы переходите - предоставить вам помощь в переключении счетов (Kontenwechselhilfe), если вы об этом попросите. Вы подписываете разрешение, и у принимающего банка есть два рабочих дня, чтобы запросить необходимую информацию у старого банка.
То, что банк должен предоставить, действительно полезно: список ваших постоянных платежных поручений, информацию о ваших поручениях на прямое списание средств, а также сведения о входящих переводах и прямых списаниях за предыдущие тринадцать месяцев. Тринадцать месяцев - это преднамеренный срок, позволяющий учесть годовые сборы, которые в противном случае могли бы настигнуть вас через одиннадцать месяцев. Затем старый банк должен отменить постоянные платежные поручения с указанной вами даты и перевести оставшийся баланс.
Существует важное ограничение, которое легко упустить из виду, учитывая предыдущие разделы. Обязанность по смене поставщика услуг не применяется, если ни один из поставщиков не зарегистрирован в Германии или если два счета открыты в разных валютах. Поэтому, если вы переходите из немецкого банка к поставщику услуг через приложение, работающему в другом государстве-члене ЕС, вы можете обнаружить, что предусмотренная законом помощь вам просто не полагается, и вам снова придется вручную обновлять информацию у работодателя, арендодателя и по всем прямым дебетовым операциям. Это не повод избегать перехода - просто повод знать, какой именно переход вы совершаете. И не закрывайте старый счет в день открытия нового. Оставьте его открытым с небольшим балансом на месяц-два, пока не убедитесь, что все данные действительно перешли к вам.
Защита депозита
Ваши деньги в немецком банке защищены обязательным страхованием вкладов на сумму до 100 000 евро на одного вкладчика в одном учреждении. Это унифицировано в ЕС, поэтому эта сумма одинакова по всему Союзу и покрывает как остаток на вашем счете Girokonto, так и сбережения. При превышении этого лимита закон предусматривает временное покрытие до 500 000 евро в определенных ситуациях, когда крупная сумма поступает по жизненно важным причинам - продажа частного дома или обязательные выплаты, связанные с браком, разводом, выходом на пенсию, увольнением, рождением ребенка, болезнью, инвалидностью или смертью.
Два практических момента. Во-первых, лимит устанавливается для каждого учреждения отдельно, поэтому, если у вас когда-либо окажется сумма, превышающая лимит, разделение её между двумя банками ничего вам не будет стоить и вопрос отпадает. Во-вторых, и это более важно для новичков, защита обеспечивается лицензией, а не маркетингом. Если ваш счёт в мобильном приложении управляется банком, имеющим лицензию в другой стране ЕС, за ним стоит гарантия этой страны, а не немецкой. Уровень покрытия одинаков по всему ЕС, но схема, язык и процесс различаются. Некоторые немецкие учреждения дополнительно участвуют в добровольных схемах, которые защищают остатки средств значительно выше установленного законом лимита. Всё это не должно вас беспокоить, но стоит знать, в каком учреждении хранится ваша зарплата.
Инструменты, которые помогут вам подготовиться
Подготовка к банковской встрече - это, как правило, проблема, связанная с документами, и пара бесплатных браузерных инструментов может значительно упростить этот процесс. На сайте Werkzeu.ge, созданном компанией Cryon UG, разработавшей WeLiveIn.de, есть контрольный список банковских встреч (Bank-Konto-Checkliste). werkzeu.ge/de/tools/einwanderung/bank-konto-checkliste Эта услуга поможет вам разобраться, какие документы необходимы в вашей конкретной ситуации, прежде чем вы отправитесь туда. Она входит в тарифный план Gast, то есть бесплатна и не требует регистрации.
После получения IBAN, IBAN-Rechner находится по адресу werkzeu.ge/de/tools/finanzen/iban-calculator Проверяет, что предоставленный вам счет структурно корректен, и показывает, какому банку он принадлежит - это полезно, когда арендодатель присылает вам свои данные вручную, и вы не хотите, чтобы ваш депозит был ошибочно отправлен. Кроме того, это бесплатно, без необходимости создания учетной записи. Если вы рассчитываете, сколько денег фактически поступит на счет, воспользуйтесь калькулятором Brutto-Netto-Rechner по адресу... werkzeu.ge/de/tools/steuern/brutto-netto-rechner переводит валовую заработную плату в чистую, используя официальные формулы, и Формуларат В нем хранятся официальные немецкие документы с указанием источника, даты получения и статуса. Именно здесь следует искать документы, относящиеся к счету, а не сам счет. Оба ресурса бесплатны и не требуют регистрации.
Два из рассматриваемых в этой главе инструментов доступны только по платной подписке, и было бы неверно утверждать обратное: инструмент Schufa-Selbstauskunft, который помогает подготовить запрос на получение вашей собственной кредитной истории, является инструментом Plus и не является бесплатным. Следует учитывать ряд важных оговорок. Платформа находится в бета-версии до 30 ноября 2026 года, и в её собственных условиях указано, что инструменты могут быть неполными. Бесплатная подписка включает рекламу. Инструменты подготавливают и генерируют документы; ничего никогда не отправляется в банк, Bürgeramt или Schufa от вашего имени, и вы остаетесь тем, кто отправляет документы. И ничто из этого не является финансовой, налоговой или юридической консультацией - калькулятор не является налоговым консультантом, а контрольный список не является юристом. Информацию о том, что включает каждый уровень подписки, можно найти в текущих ценах по адресу: werkzeu.ge/en/pricing а не какие-либо цифры, указанные на странице справочника, потому что цены меняются, и подобные страницы быстро устаревают.
Что делать дальше
Начните с определения того, какая именно у вас проблема. Если у вас есть паспорт, работа и зарегистрированный адрес, вам не понадобятся никакие положения этого раздела: выберите учреждение, соответствующее вашему образу жизни - ближайшее отделение, если вы работаете с наличными или хотите поговорить с сотрудником, Direktbank, если вам нужен недорогой и серьезный немецкий счет, или приложение, если вы хотите открыть его сегодня днем - сравните текущие прейскуранты на снятие наличных и обмен валюты и откройте обычный Girokonto. Возьмите с собой удостоверение личности, Meldebescheinigung, Steuer-ID и вид на жительство, если он вам необходим.
Если у вас всего этого нет, намеренно выберите другой путь. Запросите у банка бланк заявления на открытие счета Basiskonto, который он обязан предоставить вам бесплатно и опубликовать на своем сайте. Заполните его полностью, что снимает возражение о «неполном заявлении». Отсчитайте десять рабочих дней. Если ответ отрицательный, настаивайте на открытии счета в письменной форме с указанием причин, которые банк вам должен предоставить, и сверьте причину со списком закрытых счетов: действующий действующий счет, судимость в этом банке за последние три года, правомерное закрытие счета Basiskonto в этом банке в течение последнего года за умышленное незаконное использование или неспособность выполнять обязанности по борьбе с отмыванием денег. Если указанная причина связана с вашим кредитным рейтингом Schufa, доходом, отсутствием работы или зарегистрированным адресом, это не является законной причиной. Отправьте форму BaFin. Это ничего вам не стоит, и BaFin может обязать банк открыть счет.
В первые недели займитесь основными вопросами. Оформите рассрочку на оплату аренды, чтобы больше никогда об этом не вспоминать. Сообщите свой IBAN работодателю, а если отдел кадров возражает против негерманского номера, сошлитесь на статью 9 Регламента SEPA. Будьте готовы к отказам в выдаче кредитной карты на первых порах и не тратьте время на бесконечные заявки; дело само собой разрастется. Держите наличные в кошельке - немного, но все же, потому что одобрение заявок пока отстает от темпов использования. Регистрация (Anmeldung) и юридическая документация что касается цепочки документов, в конце которой находится банк, Кредит и займы в Германии для Шуфы и заимствований, и Первые шаги эмигранта в Германии о том, как этот аккаунт вписывается во все остальное, что вас ждет.
И запомните один факт, который большинство приезжих так и не усваивают. Банк в Германии, продающий текущие счета населению, не может просто так решить, что ему не нужен именно вы. Если вы законно находитесь в ЕС, вы имеете право на базовый платежный счет - без работы, кредитной истории, активов и зарегистрированного адреса. Это право реально, срок его действия - десять рабочих дней, а регулирующий орган, контролирующий его соблюдение, делает это бесплатно.
Источники
Информация в этой главе основана на официальных источниках и публикациях, перечисленных ниже, и последний раз обновлена в июле 2026 года. Это общие рекомендации для ознакомления, а не индивидуальная юридическая, налоговая или медицинская консультация.
Эта статья переведена с английского.
