Пенсии и пенсионные планы
26 мин. чтения
В этой главе объясняется та часть немецких пенсионных планов, которая обычно опускается в большинстве руководств: что происходит, когда пенсии недостаточно, когда болезнь преждевременно завершает трудовую жизнь или когда умирает человек, чьи взносы обеспечивали вашу семью. В Германии пенсионная система рассматривается в первую очередь как система взносов, а во вторую - как система социального обеспечения, и у второго уровня есть свои собственные органы, свой свод законов и свои правила в отношении иностранцев. Наша глава о Пенсионные планы и выход на пенсию В этой главе подробно рассматривается вопрос взносов, включая пенсионные баллы (Rentenpunkte), пенсионный возраст, корпоративные и частные пенсионные схемы, а также то, что происходит с вашими деньгами, если вы покидаете Германию. Эта глава начинается там, где заканчивается эта, - с системы социальной защиты, лежащей в её основе.
Где пенсионные планы пересекаются с системой социального обеспечения
Немецкие пенсионные планы основаны на gesetzliche Rentenversicherung, обязательном пенсионном страховании, выплаты по которому примерно пропорциональны внесенным взносам. Эта система честно оценивает последствия. Короткий трудовой стаж в Германии приводит к короткой пенсии, а низкооплачиваемый - к низкой. Ничто в системе обязательного пенсионного страхования не гарантирует вам достаточный доход, только пропорциональный. Для иностранцев, приезжающих в возрасте 30-40 лет, эта арифметика имеет большее значение, чем для тех, кто начал вносить взносы в 20 лет.
Под пенсионной системой скрывается отдельная структура, построенная на другом принципе. Базовая пенсия по старости и при снижении трудоспособности (Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung) не учитывает ваши взносы. Она запрашивает только то, что у вас есть и в чем вы нуждаетесь, и дополняется до минимального уровня. Рядом с обеими существует третья группа выплат, связанных с событиями, прерывающими трудовую жизнь: пенсии по старости (Erwerbsminderungsrente), когда здоровье преждевременно обрывает трудовую жизнь, и пенсии по случаю смерти кормильца (Hinterbliebenenrenten), когда он умирает. Этими выплатами управляет Deutsche Rentenversicherung, федеральный орган пенсионного страхования, и это скорее пенсии, чем социальное обеспечение, но они так часто оказываются слишком малы для жизни, что на практике их объединяют с системой адресной помощи.
Понимание того, к какому уровню вы имеете дело, позволяет определить, в какой офис следует обратиться, какие сроки вас ограничивают и затрагивает ли это ваш вид на жительство. Пенсионные уровни находятся в ведении Deutsche Rentenversicherung, и право на получение пенсии является приобретенным вами за счет взносов. Уровень, основанный на проверке нуждаемости, находится в ведении вашего местного Sozialamt, муниципального управления социального обеспечения, в соответствии с Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch или SGB XII, двенадцатой книгой социального кодекса. Право на получение пенсии из этого уровня также является правом, но это право имеет свои условия, и для лиц, не являющихся гражданами Германии, некоторые из этих условий затрагивают иммиграционное законодательство.
60-месячный период ожидания, который решает всё.
Прежде чем все это начнет применяться к вам, необходимо выполнить одно условие. Общий квалификационный период (allgemeine Wartezeit) составляет пять лет, что в документах указано как 60 месяцев. Если вы не достигнете этого срока, вы вообще не будете получать установленную законом пенсию по старости, независимо от того, сколько вы вносили взносов. Частичная пенсия за четыре года взносов не предусмотрена. Право на получение пенсии просто не открывается.
Хорошая новость в том, что 60 месяцев - это более щедрое число, чем кажется, потому что это не только месяцы, в течение которых вы или ваш работодатель выписывали чеки. Учитываются также добровольные взносы, которые вы вносите самостоятельно. Учитываются и периоды ухода за ребенком, которые засчитываются одному из родителей примерно в течение первых трех лет жизни ребенка. Периоды ухода за родственником, получения определенных пособий и раздела пенсионных прав после развода также могут учитываться. Месяцы страхования в другой стране ЕС или ЕЭЗ, или в Швейцарии, также учитываются в рамках Wartezeit, что является наиболее важным моментом для большинства читателей этой главы, и раздел ниже подробно это объясняет.
Цифра в 60 месяцев имеет второе значение, которое совершенно неожиданно для иностранцев. Пункт 9 параграфа 2 Закона о проживании (Aufenthaltsgesetz) устанавливает, что разрешение на постоянное проживание (Niederlassungserlaubnis) обусловлено уплатой «mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge oder freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung», то есть уплатой обязательных или добровольных взносов в систему обязательного пенсионного страхования в течение как минимум 60 месяцев. Те же пять лет, которые открывают право на пенсию, также открывают право на постоянное проживание. Если вы являетесь самозанятым и не подпадаете под действие системы обязательного пенсионного страхования, или если вы периодически работали в Германии, стоит проверить это задолго до подачи заявления, поскольку добровольные взносы могут быть уплачены для покрытия этого пробела и учитываются в обоих случаях.
Что произойдет с вашими взносами, если вы уйдете до истечения пяти лет?
Если вы покинете Германию, не достигнув 60-летнего возраста, вы можете подать заявку на Beitragserstattung, то есть на возврат взносов. Звучит так, будто вам вернули деньги. Но это не так, и разрыв между тем, чего люди ожидают, и тем, что они получают, является самым распространенным разочарованием во всей этой сфере.
Пункт 210 параграфа 3 Закона о пенсионном обеспечении работников (SGB VI) гласит, что взносы возвращаются «in der Höhe, in der die Versicherten sie getragen haben» в размере, который вносил застрахованный. Обязательные пенсионные взносы делятся пополам между вами и вашим работодателем. Вы вносили половину. Таким образом, возвращается половина, а половина работодателя остается в системе навсегда. Правило действует и в обратную сторону: если вы вносили добровольные взносы или обязательные взносы по заявлению, где вы вносили полную сумму самостоятельно, пункт 210 параграфа 3 также возвращает половину. В любом случае, следует ожидать примерно пятьдесят центов за евро, не считая того, что возврат не корректируется с учетом инфляции за годы, прошедшие с момента ваших взносов.
Действуют еще два условия. Возврат средств должен быть произведен в течение 24 календарных месяцев после прекращения обязательного немецкого страхования, поэтому это не то, чем вы должны заниматься в последнюю неделю пребывания в Германии. Кроме того, у вас не должно быть права на добровольное страхование, которое на практике исключает граждан ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии, а также лиц, проживающих в странах, с которыми у Германии заключено соглашение о социальном обеспечении, поскольку они, как правило, сохраняют это право. Пункт 6 статьи 210 содержит часть, заслуживающую внимательного прочтения: «Mit der Erstattung wird das bisherige Versicherungsverhältnis aufgelöst». Возврат средств прекращает ваши страховые отношения. Каждый месяц, в течение которого вы делали взносы, аннулируется. Если вы вернетесь в Германию позже, вы начнете с нуля, и эти месяцы больше не будут учитываться в Wartezeit, в Niederlassungserlaubnis или в чем-либо еще. Получение возврата средств для возмещения нескольких тысяч евро может незаметно лишить вас права на пенсию, которая стоит гораздо больше, и очень часто это неправильное решение для тех, кто может вернуться.
Агрегация ЕС против двусторонних соглашений
Причина, по которой так мало людей должны обращаться за возвратом средств, заключается в том, что европейское законодательство обычно делает это ненужным. В ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии страховые периоды суммируются. Каждый месяц, в течение которого вы были застрахованы в любом государстве-члене, учитывается в немецком Wartezeit и в квалификационном периоде системы каждого другого государства-члена. Три года в Германии и четыре в Испании составляют семь лет для целей открытия права на получение выплат в обеих странах. Затем каждая страна выплачивает свою собственную пенсию за свои месяцы, рассчитываемую по своим собственным правилам и выплачиваемую одновременно, поэтому в итоге у вас получается несколько небольших пенсий, а не одна объединенная. Ничего не передается и ничего не теряется. Вы подаете заявление один раз, в стране, где вы проживаете, и учреждение этой страны передает заявление дальше.
За пределами этого блока ситуация иная и гораздо менее автоматизированная. Германия имеет двусторонние соглашения о социальном обеспечении (Sozialversicherungsabkommen) со списком стран, в который входят США, Канада, Япония, Южная Корея, Австралия, Бразилия, Индия, Турция, Израиль, Марокко и другие. Если соглашение касается пенсий, оно, как правило, выполняет ту же функцию агрегирования, что и правила ЕС, но только на условиях, прописанных в конкретном договоре, и эти условия различаются. Некоторые соглашения более узкие, чем кажется: например, соглашение с Китаем в основном касается командированных работников и предотвращения двойных взносов, а не полного агрегирования пенсий, поэтому не следует предполагать, что годы, проведенные дома, увеличат ваши немецкие пенсионные права. Индию часто описывают таким же образом, и это описание устарело: всеобъемлющее соглашение, действующее с 1 мая 2017 года, предусматривает агрегирование. Проверьте конкретное соглашение для вашей страны на веб-сайте Deutsche Rentenversicherung, а не основывайтесь на том, что вам сказал коллега из другой страны.
Если у вашей страны вообще нет соглашения с Германией, немецкие месяцы остаются без изменений. Они должны достичь 60 лет самостоятельно, и возврат средств может быть действительно лучшим вариантом, если нет реальной перспективы возвращения. Даже в этом случае, прежде чем принимать решение, произведите расчеты, потому что небольшая немецкая пенсия, выплачиваемая ежемесячно до конца вашей жизни, почти в любой стране мира, обычно превосходит половину ваших взносов, уплаченных однократно.
Grundsicherung im Alter: пол, проверенный на нуждаемость
Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung - это пособие, которое выплачивается людям, чьи пенсионные накопления не принесли достаточно средств для жизни. Оно изложено в разделах 41-46b SGB XII и существенно отличается от вашей пенсии. В его отношении ничего не зависит от вашего стажа взносов.
К этому ведут два пути. Первый - возраст: право на получение пособия появляется, когда достигается «возрастное ограничение» (Altersgrenze). Раздел 41 устанавливает этот возраст на уровне 65 лет для лиц, родившихся до 1947 года, и постепенно повышает его до 67 лет для всех, кто родился с 1964 года и позже, в соответствии с обычным «возрастным ограничением» (Regelaltersgrenze). Второй путь вообще не имеет минимального пенсионного возраста. Любой человек в возрасте 18 лет и старше, который постоянно и полностью нетрудоспособен в смысле раздела 43, пункта 2 SGB VI, и не имеет реальных перспектив восстановления, может претендовать на это пособие. Именно этот второй путь объясняет, почему название пособия состоит из двух частей, и именно он связывает его с пособием по снижению трудоспособности (Erwerbsminderungsrente), описанным ниже.
Это не просто денежная выплата. Она покрывает необходимую сумму пособия на проживание (Notwendiger Lebensunterhalt) в рамках Regelsatz, стандартной ставки, которая для одинокого взрослого составляет 563 евро в месяц в 2026 году после Nullrunde, нулевого раунда, в котором ставки остались без изменений. Помимо этого, она покрывает ваши взносы на проживание и отопление (Unterkunft und Heizung), фактическую арендную плату и отопление в пределах местных границ, взносы на страхование жилья (Kranken- und Pflegeversicherung), Vorsorgebeiträge и Mehrbedarf - дополнительные пособия для особых ситуаций, таких как признанная инвалидность или диета, необходимая по медицинским показаниям. Жилищная составляющая обычно больше, чем Regelsatz, поэтому общая сумма намного превышает заявленную, и поэтому люди, которые считают, что зарабатывают слишком много, чтобы беспокоиться, часто ошибаются. Deutsche Rentenversicherung предлагает простой способ получения пособия: если ваш общий доход ниже примерно 1,148 евро в месяц, проверьте свое право на получение пособия.
Одно из исключений в разделе 41 заслуживает особого внимания, поскольку в системах большинства стран ему нет аналога. Пункт 4 полностью лишает права на получение пособия любого, кто умышленно или по грубой неосторожности сам спровоцировал свою нуждаемость в течение предыдущих десяти лет. Это применяется узко, но передача активов незадолго до подачи заявления - именно тот вид правонарушения, против которого оно направлено.
Что считается доходом и активами для Grundsicherung im Alter
Поскольку пособие рассчитывается с учетом материального положения, ведомство суммирует ваши доходы. Ваша пенсия считается доходом. То же самое относится к заработку, арендной плате и большинству других регулярных платежей. Доход вашего партнера учитывается, если вы проживаете вместе как домохозяйство. Сбережения учитываются с учетом Schonvermögen (защищенного капитала) в размере 10 000 евро на человека, что является значительно более щедрой суммой, чем ожидает большинство людей, и не уменьшается в результате реформы, затронувшей другую Grundsicherung в июле 2026 года. Скромное жилье, находящееся в собственности, обычно также защищено, как правило, и разумные средства на старость также подлежат защите.
Правило, которое меняет больше всего жизней, - это пункт 1а статьи 94 Единого генерального закона XII, введенный Законом об алиментах. Алименты, предъявляемые к детям и родителям заявителя «sind nicht zu berücksichtigen, es sei denn, deren jährliches Gesamteinkommen … beträgt jeweils mehr als 100 000 Euro», не принимаются во внимание, если их совокупный годовой доход каждого из них не превышает 100 000 евро. Закон также добавляет презумпцию, что их доход не превышает эту сумму, а это значит, что ведомство не может проверять финансы ваших детей по подозрению. Для читателей старшего поколения, которые избегали подачи исков, потому что не хотели, чтобы их совершеннолетним детям выставлялись счета, этот пункт является наиболее важным. В подавляющем большинстве случаев к детям вообще не обращаются.
Для людей с большим трудовым стажем предусмотрено дополнительное пособие. Если пенсия формируется на основе как минимум 33 лет базового пенсионного стажа (Grundrentenzeiten), то часть этой пенсии не учитывается при расчете потребностей. Пособие составляет 100 евро плюс 30 процентов от суммы пенсии сверх этого, но не более половины надбавки к пенсионному фонду (Regelsatz), что устанавливает потолок на 2026 год в размере 281.50 евро в месяц. Это относится как к государственным, так и к корпоративным и частным пенсиям, поэтому скромная профессиональная пенсия не будет просто конфискована при проверке нуждаемости. Будьте осторожны с цифрами, которые вы найдете в интернете: на собственной странице Deutsche Rentenversicherung по этому вопросу до сих пор указана сумма за 2022 год, и вторичные сайты копируют ее. Воспринимайте механизм как надежную часть и уточняйте текущий лимит при подаче заявления.
Два практических момента, касающихся подачи заявления. Налоговое обеспечение в старости (Grundsicherung im Alter) начинает действовать с первого дня месяца, в котором вы подаете заявление, и никогда не начисляется задним числом, поэтому месяц промедления - это месяц, в течение которого вы не сможете вернуть деньги. Затем оно предоставляется на двенадцать месяцев, и заявление необходимо подать повторно. Решение принимает Социальное управление, но вам не обязательно начинать с него: пенсионные страховые организации по закону обязаны информировать своих застрахованных об условиях, принять заявление и направить его в компетентное Социальное управление. Если вы знаете, как связаться с офисом по страхованию пенсий (Rentenversicherung), воспользуйтесь им.
Grundsicherung im Alter - это не новое Grundsicherung
1 июля 2026 года пособие, ранее называвшееся Bürgergeld, было переименовано в Grundsicherung, с ужесточением санкций, проверкой имущества с первого дня и отсутствием Karenzzeit. С тех пор одно немецкое слово обозначает два разных пособия, и эта путаница наносит реальный вред людям, ищущим помощи.
Новая программа Grundsicherung - это пособие для соискателей работы. Она входит в состав SGB II, управляется центром занятости, включает в себя план сотрудничества и предполагает, что вы будете искать работу, и именно ей посвящена наша глава. Программы социального обеспечения и право на участие. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung - это более старая, отдельная и не связанная с этой реформой система. Она входит в состав SGB XII, управляется Sozialamt, и никто не ожидает, что 70-летний заявитель будет искать работу. Режим санкций, введенный в июле 2026 года, на нее не распространяется. Правила учета активов по возрастным группам, введенные в рамках этой реформы, также на нее не распространяются.
При чтении любых материалов, написанных после середины 2026 года, включая новостные репортажи, следует четко различать эти два понятия, поскольку журналисты постоянно путают их. Если в статье описываются санкции, план сотрудничества или центр занятости, речь идет о пособии SGB II, а не о вас, если вы на пенсии. Если вы достигли пенсионного возраста и получили письмо из центра занятости, значит, что-то пошло не так, и стоит поинтересоваться, почему.
Erwerbsminderungsrente: когда работа заканчивается раньше времени
По данным федерального правительства Германии, примерно 170 000 человек в год в стране прекращают работу до достижения пенсионного возраста из-за болезни или инвалидности. Законодательно установленным решением является пенсия по сокращению трудоспособности (Erwerbsminderungsrente), которая выплачивается из Немецкого пенсионного фонда (Deutsche Rentenversicherung), а не в рамках социального обеспечения.
Право на получение пособия зависит от количества отработанных часов, а не от диагноза и не от вашей профессии. Медицинская служба оценивает, сколько часов в день вы могли бы работать на любой работе на общем рынке труда. Если вы можете работать менее трех часов в день, это volle Erwerbsminderung (полное сокращение) и полная пенсия. Если вы можете работать не менее трех, но менее шести часов, это teilweise Erwerbsminderung (частичное сокращение), и пенсия составляет половину полной суммы. Шесть часов и более - и права на пособие нет вообще. Тот факт, что вы больше не можете выполнять конкретную работу, для которой обучались, для большинства людей юридически не имеет значения, и именно на этом этапе чаще всего заявления не оправдываются. Только лица, родившиеся до 2 января 1961 года, сохраняют более узкую защиту Berufsunfähigkeit, связанную с их фактической профессией.
Условия страхования включают пятилетний общий период уплаты взносов (Wartezét) плюс как минимум три года взносов по программе Pflichtbeiträge (Pflichtbeiträge) за пять лет до начала снижения взносов. Второе условие касается долгосрочных экспатриантов и самозанятых лиц, поскольку оно учитывает недавнюю историю взносов, а не всю жизнь. Человек, имевший пятнадцать лет немецких взносов, а затем четыре года работавший самозанятым вне установленной законом системы, может полностью потерять право на получение взносов. Добровольные взносы не восстанавливают это право, поскольку требуют обязательных взносов. Если вы уходите с работы на самозанятость, этот риск стоит оценить до принятия решения, а не после.
Сумма рассчитывается так, как если бы вы продолжали работать, с учетом дополнительного периода, начисляемого по вашему текущему среднему заработку. Для пенсий, начинающихся в 2026 году, период досрочного получения пенсии составляет 66 лет и 3 месяца, и он постепенно увеличивается до 67 лет. Применяется отчисление в размере 0.3 процентных пункта в месяц за досрочное получение пенсии, но оно ограничено 10.8 процента. Пенсия обычно предоставляется на ограниченный срок (befristet), как правило, до трех лет за раз, с возможностью продления, и становится бессрочной (unbefristet) только после нескольких продлений или в случае явной безнадежности улучшения ситуации. С 1 июля 2024 года к более старым пенсиям EM добавляется надбавка (Zuschlag): 7.5% для тех, кто начал получать пенсию в период с января 2001 года по июнь 2014 года, и 4.5% для тех, кто начал получать пенсию в период с июля 2014 года по декабрь 2018 года. Она начисляется автоматически без подачи заявления, и с декабря 2025 года выплачивается как часть обычной пенсии, а не отдельно. Вы также можете работать параллельно с пенсией в пределах лимитов, которые с 1 января 2026 года увеличились до 20 763,75 евро в год при полной пенсии и 41 527,50 евро при частичной, но только в пределах часов, указанных в оценке вашей трудоспособности.
Как пенсионные планы взаимодействуют с адресной финансовой поддержкой
Доход от снижения заработной платы часто невелик. Прерванная в сорок лет трудовая жизнь приносит мало рентных пунктов, время погашения задолженности лишь частично компенсирует потери, а отчисления забирает до десятой части оставшейся суммы. В результате значительная часть получателей оказывается в категории получателей, нуждающихся в материальной помощи, и именно здесь необходимо рассматривать обе системы в совокупности.
Если вы получаете пособие по сокращению арендной платы (volle Erwerbsminderungsrente), и в налоговой оценке указано, что это сокращение является постоянным, вы можете дополнительно претендовать на пособие по сокращению арендной платы в старости и при сокращении арендной платы с 18 лет. Пенсия учитывается как доход при расчете, поэтому социальное агентство доплачивает вам до минимальной суммы, а не выплачивает все сразу. Это кажется невыгодным, и стоит понять, почему это все же стоит делать. Доплата покрывает вашу фактическую арендную плату и отопление, а не фиксированную сумму, она покрывает ваши взносы на медицинское и социальное страхование, а также открывает доступ к пособиям по временному прекращению действия (Mehrbedarf). Пособие по сокращению арендной платы на 33 года также защищает часть вашей пенсии от зачета, поэтому взносы не были потрачены впустую. Однако временная пенсия, как правило, направляет вас в центр занятости и к пособию SGB II, поскольку закон рассматривает вас как временно, а не постоянно нетрудоспособного, что имеет реальные последствия для того, в какое учреждение вы будете обращаться.
Та же логика применима и к обычной пенсии по старости. Подача заявления на получение Grundsicherung im Alter не уменьшает вашу пенсию, и ваша пенсия не лишает вас права на получение Grundsicherung im Alter. Они сосуществуют, причем одно учитывается в счет другого. Уровень участия низок именно по тем причинам, которые мешают людям участвовать в любой системе, основанной на проверке нуждаемости: смущение и убеждение, что ответ будет отрицательным, и оценки неизменно показывают, что значительная часть имеющих право на пенсию никогда не подают заявление. Заявление бесплатное, оно ничего вам не стоит, кроме формы, и если вам откажут, у вас есть месяц, чтобы подать Widerspruch, официальное возражение.
Витвенренте и Витверренте: пенсия для выживших
В случае смерти застрахованного лица его супруг(а) или зарегистрированный партнер может получать пенсию Hinterbliebenenrente. Существует два варианта, и какой из них применяется, зависит в основном от вашего возраста и обстоятельств, а не от вашего собственного стажа уплаты взносов, поскольку эта пенсия рассчитывается на основе стажа умершего.
Маленькая вдовья пенсия (kleine Witwenrente) выплачивается в размере 25 процентов от пенсии, которую получал или получал бы умерший при полной сниженной трудоспособности. Согласно новому закону (neues Recht), который применяется к случаям смерти с 2002 года, если брак также был заключен после 2001 года, она ограничена максимум двумя годами. Большая вдовья пенсия (große Witwenrente) выплачивается в размере 55 процентов согласно новому закону и не ограничена по времени. Вы имеете право на большую пенсию, если достигли минимального возраста, воспитываете ребенка младше 18 лет или сами являетесь лицом, получающим пособие по старости (erwerbsgemindert). Минимальный возраст для получения пенсии повышается: в 2025 году он составлял 46 лет и 4 месяца, а с 2029 года - 47 лет.
«Старое право» (altes Recht) по-прежнему регулирует многие текущие дела и предусматривает более высокие выплаты. Если смерть наступила до 2002 года, или если брак был заключен до 2002 года и хотя бы один из супругов родился до 2 января 1962 года, большая пенсия составляет 60 процентов, а не 55 процентов, а малая пенсия не ограничена двумя годами. Если ваш брак был заключен до 2002 года, проверьте, к какому режиму вы относитесь, прежде чем предполагать, что к вам применяются стандартные показатели.
Два события прекращают выплату пенсии по случаю потери кормильца. Повторный брак прекращает выплату в обоих случаях в конце календарного месяца, в котором вы вступили в брак, хотя в этом случае выплачивается единовременная рентная выплата (Rentenabfindung), представляющая собой выплату двух ежегодных сумм. Выбор варианта с разделением пенсии (Rentensplitting) также прекращает выплату, и этот вариант описан ниже. Существует также ставка Sperre, о которой стоит знать для браков, длившихся менее года, где закон предполагает наличие Versorgungsehe, брака, заключенного для обеспечения пенсии, и отказывает в выплате, если вы не можете опровергнуть это предположение.
Как ваш собственный доход уменьшает пенсию по случаю потери кормильца
Пенсия по случаю потери кормильца - это единственная немецкая пенсия, размер которой уменьшается на сумму вашего собственного дохода, и стоит изучить механизм её выплаты, поскольку её часто ошибочно описывают как жёсткое ограничение. Это не так. Ничего не теряется полностью, и чем больше вы зарабатываете, тем в целом ваше положение улучшается.
Первые три календарных месяца после месяца смерти называются «кварталом смерти» (Sterbevierteljahr). В течение этого периода вы получаете полную сумму пенсии, положенную умершему, без каких-либо вычетов из дохода. Это определенная передышка, пока семья адаптируется. После окончания этого периода ваш собственный чистый доход, превышающий «фрайбетраг» (надбавку), учитывается в счет пенсии в размере 40 процентов. Учитывается только превышение, и только по этой ставке, поэтому 100 евро дохода сверх надбавки обходятся вам в 40 евро пенсии, и вы остаетесь в выигрыше на 60 евро.
Размер пособия по безработице определяется как 26.4-кратная сумма текущей пенсионной ставки (aktueller Rentenwert), которая с 1 июля 2026 года выросла до 42.52 евро. Это означает, что пособие составляет около 1,122 евро в месяц от чистого дохода, а за каждого ребенка, имеющего право на пенсию для сирот, добавляется еще 5.6-кратная сумма пенсионной ставки, что составляет примерно 238 евро. Поскольку оно привязано к размеру пенсии, а не зафиксировано законом, оно увеличивается с каждым повышением пенсии, поэтому проверяйте текущую сумму на момент подачи заявления, а не полагайтесь на цифру, прочитанную в статье. Обратите внимание, что проверяется чистый доход, рассчитанный с использованием установленных законом фиксированных вычетов, а не вашей фактической заработной платы, поэтому цифра, предоставленная ведомством, редко будет совпадать с вашими собственными расчетами.
Waisenrente: Пенсии для детей
Дети умершего застрахованного лица получают сиротскую пенсию (Waisenrente) на свое собственное имя. Полусиротская пенсия (Halbwaisenrente), выплачиваемая в случае смерти одного из родителей и сохранения одного из них, составляет 10 процентов от пенсии умершего. Полная сиротская пенсия (Vollwaisenrente), выплачиваемая в случае смерти обоих родителей, составляет 20 процентов, рассчитываемых исходя из большей из двух сумм. Обе пенсии предусматривают надбавку (Zuschlag), основанную на периодах страхования умершего, поэтому фактическая выплата превышает установленный процент.
Пенсия выплачивается автоматически до достижения ребенком 18-летнего возраста. Она продолжается до 27 лет, если ребенок учится в школе, профессиональном училище или университете, проходит признанную волонтерскую службу (Freiwilligendienst) или имеет инвалидность, препятствующую самостоятельному обеспечению. С 2015 года собственный заработок молодого человека больше не уменьшает размер пенсии (Waisenrente), что устранило давнюю проблему для работающих студентов. Перерывы между учебой и обучением до четырех месяцев компенсируются, но более длительные - нет, поэтому ребенок, берущий годичный перерыв, обычно теряет право на получение пенсии за этот период. Пенсия не выплачивается автоматически после смерти родителя: кто-то должен подать заявление на ее получение, и она не начисляется задним числом бессрочно, поэтому ее следует рассматривать в первую очередь в течение нескольких недель после смерти, а не месяцев.
Разделение арендной платы и альтернатива пенсии по случаю потери кормильца
Для супружеских пар и зарегистрированных партнеров существует альтернатива пенсии по случаю смерти кормильца, называемая «разделение пенсии» (Rentensplitting). Вместо того чтобы один из партнеров получал пенсию из пенсионного стажа другого после смерти, накопленные обоими партнерами во время брака права объединяются и делятся поровну между ними, в результате чего каждый получает независимый пенсионный стаж.
Преимущество заключается в том, что разделенное право на пенсию действительно принадлежит вам. Оно не уменьшается вашим собственным доходом, не прекращается при повторном браке и не зависит от возраста или наличия детей, связанных с крупной пенсией по случаю смерти кормильца. Недостаток в том, что оно заменяет пенсию по случаю смерти кормильца, а не дополняет ее, и обычно выгодно только парам с относительно схожим опытом заработка или пережившему партнеру со значительным собственным доходом. Для того чтобы право на пенсию было доступно, оба партнера должны иметь не менее 25 лет стажа работы в пенсионном фонде (Rentenzeiten), выбор, как правило, необратим, а период для его принятия после смерти ограничен. Это скорее расчет, чем предпочтение, и это один из немногих моментов в этой главе, где стоит потратить время на платную консультацию у лицензированного консультанта по пенсионному обеспечению (Rentenberater) или бесплатную консультацию в немецкой компании по пенсионному обеспечению (Deutsche Rentenversicherung Auskunfts- und Beratungsstelle), прежде чем подписывать соглашение.
Правила, которые применяются только к иностранцам.
К таким льготам для иностранных граждан применяются два свода законов, и ни один из них не является интуитивно понятным. Первый - это статья 23 Свода законов Германии XII, регулирующая социальную помощь для иностранцев. Иностранцы, законно проживающие в Германии, получают помощь в обеспечении средств к существованию, в случае болезни, беременности и ухода. Пункт 3 исключает три группы: лиц, не имеющих права на проживание, лиц, чье право на проживание возникает исключительно в связи с поиском работы, и лиц, въехавших в Германию для получения социальной помощи. Исключенные лица получают только временные пособия (Überbrückungsleistungen) на срок до одного месяца, покрывающие расходы на питание, жилье, неотложную медицинскую помощь и проезд домой. Исключение прекращается после пяти лет проживания в Германии без существенных перерывов, после чего начинают действовать обычные пособия. На практике это наиболее сильно сказывается на гражданах ЕС, которые могут легко въехать и остаться в стране, но чей доступ к льготам в первые годы ограничен, что предполагает их право на проживание.
Второй вариант - это Закон о пребывании на работе (Aufenthaltsgesetz). Для большинства видов на жительство требуется, чтобы ваше право на проживание обеспечивалось без использования государственных средств, а Grundsicherung im Alter - это государственные средства. Для временного вида на жительство подача заявления на его продление может осложнить процедуру. Для уже имеющегося разрешения на проживание (Niederlassungserlaubnis) ситуация значительно безопаснее, и для пенсионеров, которые делали взносы в течение десятилетий, власти не заинтересованы в высылке людей, которые заканчивают трудовую жизнь с небольшой пенсией. Но риск не равен нулю и не одинаков для всех типов разрешений, поэтому, если у вас есть временный вид на жительство и вы приближаетесь к пенсионному возрасту с небольшим стажем, получите консультацию, специфичную для вашего вида на жительство, прежде чем подавать заявление. Та же логика применима и к гражданству: натурализация в соответствии с Законом о государственной пенсии (Staatsangehörigkeitsgesetz) обычно требует, чтобы вы обеспечивали себя самостоятельно без пособий SGB II или SGB XII, за исключением случаев, когда вы не несете ответственности за недостающую сумму. Подача заявления на дополнительную пенсию и оформление немецкого паспорта в один и тот же год - это комбинация, требующая планирования.
Стоит прямо отметить еще одну асимметрию. Обычная немецкая пенсия по старости выплачивается практически в любую страну мира, если вы переезжаете за границу. С пенсией по старости (Erwerbsminderungsrente) ситуация иная: для получателей, не являющихся членами ЕС или стран, заключивших соответствующие соглашения, размер пенсии может быть уменьшен или ограничен при выезде из Германии. Если вы получаете пенсию по старости с ограниченной трудоспособностью и подумываете о возвращении домой, этот вопрос необходимо решить до бронирования.
Что изменилось в 2026 году и что пока лишь предлагается.
В 2026 году произошли три изменения, которые легко перепутать. Первое уже произошло: 1 июля 2026 года пенсии выросли на 4.24 процента, в результате чего текущая пенсия увеличилась с 40.79 до 42.52 евро, а к стандартной пенсии добавилось 77.85 евро в месяц, что затронет около 21.5 миллиона пенсионеров. Поскольку многие положения этой главы привязаны к размеру пенсии, включая пособие по случаю потери кормильца, повышение затронуло и эти пороговые значения. 48-процентная надбавка к пенсии (Haltelinine), установленная в рамках пакета пенсионных выплат на 2025 год, будет действовать до 2031 года.
Второй закон принят, но еще не вступил в силу. Закон о реформе пенсионного обеспечения (Altersvorsorgereformgesetz) закрывает прием новых договоров на программу Riester с 2027 года и вводит вместо нее Altersvorsorgedepot (фонд пенсионного обеспечения). Действующие договоры Riester продолжают действовать и сохраняют свои субсидии. Это важно, потому что почти все руководства, написанные до 2026 года, включая более раннюю версию этой страницы, рекомендовали Riester как очевидное частное дополнение для людей, обеспокоенных недостаточной государственной пенсией. Однако этот совет устарел, и любой, кто собирается подписать новый договор Riester, основываясь на старой статье, должен остановиться и прочитать нашу главу о... Пенсионные планы и выход на пенсию, где подробно описана процедура замены.
Третий пункт так и не был реализован. Комиссия по обеспечению старости представила 23 июня 2026 года 33 рекомендации, которые коалиция одобрила 2 июля, и Бундестаг должен был рассмотреть их после летних каникул. В немецкой прессе этот пакет мер освещается в настоящем времени, что вводит в заблуждение. Ничто в нем не является законом. Воспринимайте его как направление развития, ожидайте, что детали изменятся в ходе парламентского процесса, и не перестраивайте свои пенсионные планы на основе отчета комиссии.
Инструменты для работы с формами и числами
Werkzeu.ge - это браузерная платформа с немецкими бюрократическими и финансовыми инструментами, разработанная компанией Cryon UG, создавшей WeLiveIn.de, поэтому воспринимайте это как рекомендацию от заинтересованной стороны. Платформа двуязычная, размещена в Германии и использует фиксированные формулы, а не искусственный интеллект. Она также находится в бета-версии до 30 ноября 2026 года, в условиях использования предупреждается о возможной неполноте инструментов, и платформа подготавливает документы, а не отправляет их: здесь ничего не подается за вас в Rentenversicherung или Sozialamt.
Что касается оформления документов, то... Формуларат Это тот раздел, который заслуживает своего места. Это библиотека официальных федеральных, государственных и муниципальных форм с возможностью поиска, каждая из которых содержит ссылку на источник, дату получения и контрольную сумму. Заполнение происходит в браузере, а ваши данные остаются на вашем устройстве. Библиотека документирует пробелы, где отсутствует форма, вместо того чтобы претендовать на полноту. В этой главе нужны именно такие формы: заявление на получение пособия по старости (Grundsicherung im Alter), заявление на получение пенсии по случаю потери кормильца (Erwerbsminderungsrente), формы для получения пенсии по случаю потери кормильца. Доступ к сайту бесплатный, без необходимости регистрации, в тарифном плане Gast.
Что касается цифр, то Рентен-Рехнер Этот инструмент предоставляет прогноз вашей установленной законом пенсии, которая является эталоном для всего остального в этой главе. Он бесплатный, но требует бесплатной учетной записи, уровень которой называется Kostenlos, и бесплатный уровень включает рекламу. Два платных инструмента в уровне Plus будут полезны, если вы хотите получить более подробную информацию: Sozialabgaben-Lebensbilanz суммирует ваши взносы в социальное страхование за всю вашу трудовую жизнь, что является полезной проверкой реальности в отношении прогнозируемой пенсии, и Krankenkassen-Beitragsrechner рассчитывает взносы на медицинское страхование, что важно, поскольку страхование здоровья и ухода вычитается из вашей пенсии после выхода на пенсию и покрывается для вас, если вы получаете Grundsicherung im Alter. Цены меняются во время бета-тестирования, поэтому проверьте текущие тарифы на сайте. werkzeu.ge/en/pricing вместо того, чтобы доверять цифре, приведенной в статье.
Ничто из изложенного здесь не является финансовой или юридической консультацией, как и эта глава. Werkzeu.ge и сам заявляет об этом в своих собственных терминах. Описанные здесь правила упрощены, они взаимодействуют с вашей налоговой ситуацией и статусом проживания, а цены в евро меняются каждый июль. Для принятия важных решений, таких как возврат взносов, выбор разделения арендной платы или влияние доплаты на ваше разрешение на проживание, воспользуйтесь бесплатной консультационной службой в Deutsche Rentenversicherung, социальной ассоциацией, такой как VdK или SoVD, или лицензированным консультантом по арендной плате или адвокатом.
Что делать дальше
Начните с выяснения своего положения, потому что почти все в этой главе гадают. Запросите в Deutsche Rentenversicherung (Немецкое управление пенсионного страхования) разъяснение по счету (Kontenklärung). Это бесплатно, и это заставит ведомство точно определить, сколько месяцев числится в вашем пенсионном счете и какие пробелы отсутствуют. Сделайте это задолго до выхода на пенсию, потому что подтвердить период работы с 2011 года сейчас легко, а через двадцать лет - сложно. Если в Kontenklärung указано около 60 месяцев, но меньше, спросите о добровольных взносах: заполнение этого пробела открывает вам право на пенсию и, отдельно, возможность получить Niederlassungserlaubnis (разрешение на получение пенсии).
Если вы уезжаете из Германии, не подавайте заявление на возврат взносов автоматически. Сначала проверьте, находится ли ваш пункт назначения в ЕС или ЕЭЗ, в Швейцарии или охвачен ли он двусторонним соглашением, поскольку во всех этих случаях ваши немецкие месяцы продолжают работать на вас, и возврат средств уничтожит их половину стоимости. Если ваше здоровье ухудшается, незамедлительно подайте заявление на получение пенсии по программе Erwerbsminderungsrente и пройдите проверку на соответствие требованиям для трех лет работы в течение пяти лет, прежде чем увольняться с работы, поскольку это условие автоматически аннулируется. Если вы овдовели, выплата пенсии по программе Sterbevierteljahr начинается немедленно, но заявление на пенсию все равно необходимо подать, а выплата пенсии по программе Waisenrente для детей - это уже отдельное заявление.
Если ваша пенсия невелика, подайте заявление на получение пособия Grundsicherung im Alter и позвольте ведомству произвести необходимые расчеты. Используйте цифру в 1,148 евро как напоминание для проверки, а не как лимит, поскольку расходы на жилье повышают реальный порог. Пособие не может быть выплачено задним числом, начиная с первого числа месяца, в котором вы подаете заявление, ваших детей почти наверняка никогда не попросят вносить взносы, а в случае отказа у вас есть один месяц, чтобы подать заявление о расторжении договора (Widerspruch). Deutsche Rentenversicherung обязана принять заявление и передать его в ваше социальное агентство (Sozialamt), поэтому вы можете начать процесс в том ведомстве, с которым вам будет удобнее работать. Служба поддержки инвалидов если у вас есть проблемы со здоровьем, и Услуги по уходу за пожилыми людьми если в будущем возникнет необходимость в уходе, поскольку Hilfe zur Pflege работает по своим собственным правилам, которые в этой главе не рассматриваются.
Источники
Информация в этой главе основана на официальных источниках и публикациях, перечисленных ниже, и последний раз обновлена в июле 2026 года. Это общие рекомендации для ознакомления, а не индивидуальная юридическая, налоговая или медицинская консультация.
Эта статья переведена с английского.
